Ako funguje štátny dôchodkový systém a ako ho využiť na maximum?
Slovenský dôchodkový systém v stručnosti pozostáva z troch hlavných pilierov:
1. Pilier – priebežný systém, do ktorého prispieva každý pracujúci v podobe sociálnych odvodov. Nevýhoda – nič sa nám neodkladá na dôchodok.
2. Pilier – starobné dôchodkové sporenie – forma ako získať peniaze “späť” od štátu na svoj dôchodkový účet. Výhoda peniaze sa investujú a sú aj dedičné.
3. Pilier – doplnkové dôchodkové sporenie – pre rizikové povolania je povinný, inak je dobrovoľný. Výhodou je, že viete získať “zadarmo” peniaze od zamestnávateľa, ale aj využiť daňovú úľavu každý rok.
4. Pilier – samostatná príprava na dôchodok, väčšinou v podobe investície do fondov alebo nehnuteľností. Výhodou je vysoká flexibilita a možnosť daňového zvýhodnenia pri niektorých investíciách.
Slovenský dôchodkový systém pozostáva z troch hlavných pilierov:
Prvý pilier – Základný dôchodkový pilier:
Zabezpečuje minimálnu úroveň dôchodku pre všetkých občanov. Je financovaný zo štátneho rozpočtu, do ktorého prispieva každý pracujúci. Konkrétne 18% zo mzdy ide do sociálnej poisťovne a to následne ide na dôchodky.
Nevýhoda: nie je nič garantované a ani sa nič neukladá na Váš dôchodkový účet.
Druhý pilier – Starobné dôchodkové sporenie
Umožňuje občanom “zadarmo” investovať časť svojich príspevkov zo sociálnej poisťovne na dôchodok do dôchodkových fondov, ktoré sú spravované dôchodkovými správcovskými spoločnosťami (DSS). V roku 2023 ide 5,5% do 2. piliera. Pre lepšie pochopenie, z 1000€ hrubej mzdy ide 55€/mes. na Váš dôchodkový účet.
Výhody: zhodnotenie peňazí (investovanie), dedičnosť, zabezpečenie vyššieho dôchodku
Nevýhody: k peniazeom sa dostaneme, až po dovŕšení dôchodkového veku
Tretí pilier – Doplnkové dôchodkové sporenie:
Ďalšia doplnková časť dôchodku, funguje na princípe dobrovoľnosti, avšak pri určitých povolaniach je 3. pilier povinný.
3. pilier sa oplatí najmä tým, ktorým zamestnávateľ prispieva v rámci benefitu. Napr. zamestnávateľ Vám prispeje 50€/mes na 3 pilier, podmienkou je napr. aby ste Vy vkladali 15€, tým pádom máte 50€/mes. zadarmo na dôchodok.
Daňové výhody: Príspevky do tretieho piliera môžu byť daňovo zvýhodnené, čo znamená, že môžete ušetriť na dani z príjmu. Potrebný je vklad min. 180€ ročne.
Nevýhoda: peniaze si nemôžete vybrať skôr ako po dosiahnutí dôchodkového veku, avšak svoje vklady viete vybrať raz za 10. rokov.
Samostatné investovanie
Vlastný spôsob zabezpečenia sa na dôchodku – ciel je nespoliehať sa na štát, ale pripraviť sa aj sám tým, že si našetrím určitú sumu.
Výhoda: vysoká flexiblita, daňové zvýhodnenie pri určitých investíciach, možnosť isť aj skôr na dôchodok – čerpať príjem z investícii
Nevýhoda: pri nesprávnom použití peňazí – nedodržaní disciplíny, môže človek minúť všetky peniaze na “hlúposti” a neostane mu na dôchodok.
Prečo je dôležité ako mám nastavené tieto piliere?
Pretože ak máte peniaze v nevhodnom fonde, tak rozdiel v sume na dôchodku môže byť pokojne aj viac ako 100 tisíc eur.
Je jeden fond ten najsprávnejší a ten si treba vybrať? Nie, pretože výber a zloženie fondov by malo závisieť od vášho veku + je dôležité pravidelne kontrolovať nastavenie kvôli častým zmenám v zákonoch.