Kalkulačka potreby životného poistenia
Táto kalkulačka vám pomôže zistiť, či potrebujete životné poistenie!
Zodpovedaním niekoľkých otázok o vašich financiách, zdraví a životnom štýle získate prehľad o tom, ako zabezpečiť seba a svoju rodinu. Na základe vašich odpovedí kalkulačka vyhodnotí potrebu poistenia na škále od nízkej po kritickú a poskytne vám jasné odporúčania, ktoré vám pomôžu urobiť správne rozhodnutie pre ochranu príjmu seba a vašej rodiny.
Ako funguje uzavretie životného poistenia?
Napíšte mi správu do formulára nižšie.
Dohodneme si krátky bezplatný videohovor, aby som zistila vaše predstavy a potreby.
Pripravím vám porovnanie všetkých poisťovní na trhu + info o plnení, rozsahu krytia, výlukách, čakacích dobách,… Celkovo info o kvalite produktov, ktoré len tak sami nezistíte, alebo vám o tom na webe a pobočkách poisťovní nepovedia.
Vyberieme najvýhodnejšie poistenie pre vás.
Zmluvu viete uzavrieť z pohodlia domova
Hotovo. Vy a vaša rodina môžete byť poistení už na ďalší deň od uzatvorenia zmluvy.
Časté otázky ohľadom životného poistenia.
Životné poistenie je témou, s ktorou vás neraz otravoval „poisťovák“, finančný poradca, prípadne vám ho ponúkali v banke. Viete, na čo všetko slúži životné poistenie a aké sú jeho benefity? Životné poistenie je produkt, ktorý vám poskytuje finančnú ochranu v prípade nečakaných udalostí, ako je vážna choroba, úraz, alebo dokonca úmrtie. Jeho hlavnou úlohou je nahradiť váš príjem, alebo vykryť nejakú časť príjmu pri situáciách kedy prídete o svoj príjem a nemôžete pracovať (trevalo, alebo dočasne). Štát Vám nepokryje 100% PN a ani po vašej smrti nezabezpečí finančne vašu rodinu, aby vedela ďalej splácať záväzky – a na to tu je poisťovňa, ktorá preberá na seba riziko za vás.
Benefity životného poistenia – poisťovňa vám vie zabezpečiť príjem na niekoľko rokov a viete byť krytý na vysoké sumy (v desiatkach tisícoch) za malú mesačnú splátku. Čím skôr si poistenie uzatvoríte, tým bude lacnejšie.
Cena poistenia závisí od viacerých faktorov – od vstupného veku, dĺžky poistenia, vášho zdravotného stavu, od toho či fajčíte, alebo máte nadváhu, od toho či ste szčo/sro/zamestnanec/študent/mamička na rodičovskej, od poisťovne a od výšky poistných súm na pripoisteniach. Poisťovňa môže na základe vášho zdravotného stavu vám dať prirážky alebo výluky na zmluvu. Priemerne sa cena poistenia pohybuje okolo 5% z príjmu, pri vysokom zadlžení to je aj viac.
Pred uzavretím životného poistenia je kľúčové dôkladne analyzovať vaše potreby, lebo je to individuálny produkt. Bez toho riskujete, že poistenie vás nebude dostatočne kryť a budú to „vyhodené peniaze“ za zbytočnú zmluvu. Kontaktujte ma a navrhnem Vám najvhodnejšie riešenie presne na mieru.
Nenechajte to na náhodu! Životné poistenie je dlhodobá záležitosť, a preto si dajte načas. Neuzatvárajte zmluvu narýchlo a neuzatvárajte zmluvu bez pravdivo vyplneného zdravotného dotazníka. Pomôžem vám preštudovať všetky podmienky, výluky a spôsoby plnenia, aby ste rozumeli každému detailu.
Vybrať si to najvýhodnejšie životné poistenie môže byť občas náročné. Pri výbere poistenia si dajte pozor na to, aby:
- ste mali prevažne kryté vážne riziká ako je smrť, invalidita, kritické ochorenia a trvalé následky úrazu
- krytie PN ste nastavili podľa vášho príjmu a typu práce
- nezamlčali zdravotný stav
- porovnali si výluky, čakacie doby a rôzne ďalšie dôležité parametre, ktoré rozhodujú o tom, ktorá poisťovňa má kvalitnejšiu ponuku
Vďaka životnému poisteniu je možné, aby ste si poistili viaceré riziká. Riziká sa delia na vážne (výrazne ovplyvnia váš príjem) a malé (predstavujú skôr formu bolestného).
- kritické choroby – vážne riziko
- poistenie smrti – vážne riziko
- trvalá invalidita nad 40% alebo nad 70% – vážne riziko
- trvalé následky po úrazoch – vážne riziko
- práceneschopnosť – malé aj vážne (závisí od výšky rezerv a aj rozdielu medzi príjmami a výdavkami)
- hospitalizácia – malé riziko
- chirurgický zákrok – malé riziko
- denné odškodné za úrazy/bolestné – malé riziko
Každá poistná suma musí byť vo výške, prostredníctvom ktorej dokážete pokryť vaše výdavky a postarať sa o rodinu. Ak je životné poistenie nastavené správne, hravo dokážete uživiť seba aj svoju rodinu nie len na niekoľko mesiacov, ale aj na niekoľko rokov. Napríklad liečba rakoviny priemerne trvá od 1 – 2 rokov. Poistné sumy sa nastavujú podľa:
- výšky úspor,
- výšky úveru či ostatných záväzkov,
- osôb závislých na vašich príjmoch,
- základných výdavkoch na život
- majetku v druhom pilieri,
- individuálne požiadavky,
- príjmov partnera/iných príjmov rodiny
Mesačné platby v rámci takéhoto krytia sa môžu hýbať od 30 do 90 eur. Platba za životné poistenie by nemala presiahnuť viac než 10 % vašej čistej mzdy. Poistnú sumu musíte prispôsobiť vašej momentálnej životnej situácii. Snažte sa o to, aby ste vďaka poisteniu boli adekvátne chránení. Plaťte iba za to, čo je pre vás nevyhnutné.
Vyberajte si životné poistenie, ktoré je pre vás najideálnejšie a nesiahnite po prvom, na ktoré natrafíte.
Častou príčinou, prečo poisťovne ľuďom odmietnu uzatvoriť životné poistenia, je ich zdravotný stav. Poisťovňa vás môže požiadať aj o doplnkové zdravotné vyšetrenia, prípadne bude žiadať dokumentáciu zdravotného stavu.
Keď vyplníte zdravotný dotazník, vždy uvádzajte pravdivé informácie. Počas likvidácie poistnej udalosti vždy vyjdú na povrch relevantné informácie o vašom zdravotnom stave.
Po tom, ako poisťovňa posúdi váš zdravotný stav môže vám zmluvu schváliť za pôvodnú cenu, alebo stanoviť individuálnu výluku, prirážku, alebo aj zamietnuť celú zmluvu. Problémom môže byť aj rizikové povolanie, pri ktorom si poisťovňa stanoví výluky či vysoké poistné.
Áno, je možné poistenie kedykoľvek ukončiť. Avšak musíte žiadosť o ukončenie zmluvy doručiť poisťovni aspoň 6 týždňov pred ďalším dátumom splatnosti. Pozor na to, že zmluvu musíte ešte platiť najbližšie mesiace pokiaľ vám zmluva neskončí. Ďalší spôsob ukončenia je nezaplatenie 3 splátok, na základe čoho vám poisťovňa zruší zmluvu, ale bude od vás vymáhať poistné za tie 3 mesiace – takže aj tak to budete musieť doplatiť, pretože stále počas tej doby vás poisťovňa kryje.
Rizikové poistenie pozostáva len z poistenia rizík = smrť, invalidita, choroby, hospitalizácia, úrazy, PN… a nárok na plnenie máte v prípade, ak nastane poistná udalosť – napr. zostanete na PN 3 mesiace, tak poisťovňa Vám vyplatí peniaze za každý deň podľa toho ako to máte nastavené v zmluve.
Investičné životné poistenie sa skladá z rizikovej a investičnej časti. Z mesačnej platby, ktorú platíte poisťovni sa prerozdeľujú peniaze na 2 časti – jedna ide na poistenie rizík (ako pri rizikovom poistení) a druhá pozostáva z investície. Takže investujete cez poisťovňu – viete si vybrať investičnú stratégiu a aj vybrať peniaze v prípade potreby.
! Investovanie cez poisťovňu bolo výhodné tak 20 rokov dozadu, dnes je tento produkt veľmi nevýhodný z pohľadu zákazníka, pretože investície obsahujú 4 – 6 druhov vysokých poplatkov a môžete byť aj po 20r. v mínuse. Ak vám niekto v dnešnej dobe ponúka investičné životné poistenie – ruky preč od takého poradcu!
Áno aj nie. V prípade zdravotných problémov alebo určitých vrodených chorôb je potrebné najprv zistiť, či vás poisťovne poistenia a ak áno, za akých podmienok (môžu vám dať prirážku na niektoré veci alebo vylúčiť plnenie pri určitých udalostiach).
Zo skúseností sa odpovede poisťovní veľmi odlišujú – niektoré klienta odmietli, iné prijali. Preto je dôležité mať dobrého poradcu, ktorý si dá záležať a porovná Vám poistenie vo všetkých poisťovniach na trhu.
Ak prestanete platiť, vaše poistenie bude po 3 nezaplatených mesiacov zrušené. Pozor, stále ste za tie 3 mesiace poistení, takže aj po zrušení zmluvy kvôli neplateniu budete musieť tie 3 mesiace doplatiť.
Oprávnená osoba je človek, ktorý v prípade vašej smrti bude mať nárok na peňažné plnenie od poisťovne. Ak si v zmluve nezvolíte oprávnenú osobu, tak peniaze od poisťovne pôjdu podľa občianskeho zákonníka v rámci dedenia, ak zvolíte oprávnenú osobou, tak peniaze pôjdu priamo nej.
Oprávnenú osobu viete kedykoľvek zmeniť, môže ňou byť hocikto – rodič, súrodenec, partner, deti. Viete rozdeliť plnenie v % alebo určiť 100% jednej osobe. Treba si na to dávať pozor najmä po rozvodoch!
Tak, ako sa vám počas platenia životného poistenia mení životná situácia, si môžete dopoistiť ďalšie voliteľné poistenie alebo upraviť existujúce. V prípade investičného životného poistenia si môžete časť sumy, ktorá sa vám za určité obdobie naakumulovala vo fondoch, vybrať. Ale, ak sa vám zmení zdravotný stav, treba pristupovať opatrne, lebo v mnohých prípadoch zásahy do zmlúv by vám vedeli poškodiť a vtedy treba hľadať iné riešenia.
Sám/a si to viete porovnať veľmi ťažko – potrebovali by ste prečítať všetky poistné podmienky poisťovní na Slovensku, aby ste vedeli zhodnotiť kvalitu produktov (rozsah krytých chorôb, množstvo výluk, čakacie doby, doby prežitia, územná platnosť,…) + rozumieť sa do terminológie a vedieť rozlíšiť fakty od marketingu. Zároveň rozumieť nastaveniam produktov a hlavne by ste si museli obehať niekoľko poisťovní (a verte, cenové rozdiely medzi nimi sú rapídne). Môžete skúsiť urobiť porovnanie sami, alebo to nechať na odborníka. Nám porovnania vypracovávajú analytici, ktorí pravidelne sledujú nové poistné podmienky a aktualizujú porovnania. Zároveň navštevujeme školenia od jednotlivých poisťovní, aby sme produktom rozumeli a vedeli ako ich nastaviť/ ako využiť zľavy a kampane.
Indexácia je automatické navyšovanie poistných súm na zmluve priemerne o infláciu za predchádzajúci rok. Výhodu to má vtedy, ak sa vám zdravotný stav zmenil, tak navýšenie pri indexácii máte bez skúmania zdravotného stavu. Zo skúsenosti, však indexácia na zmluvách nie je efektívna, poistné sumy sa navýšia o zanedbateľné čiastky, avšak na mesačnom poistnom sa to vie v priebehu rokov výrazne navýšiť, čo môže mnohých nepotešiť, ak im každý rok narastie mesačná splátka o niekoľko eur kvôli navýšeniu sumy napr. z 30 000€ na 31 200€.
Životné poistenie je dlhodobá záležitosť, ktorá sa zvyčajne uzatvára na 5 a viac rokov. Účastníkov poistnej zmluvy tvoria:
- Poisťovňa – domáca alebo zahraničná spoločnosť s licenciou na životné poistenie.
- Poistník – dospelá osoba, ktorá zmluvu uzatvára a platí poistné.
- Poistený – dospelá osoba alebo dieťa, na ktoré sa poistenie vzťahuje.
- Oprávnená osoba – jedna alebo viac osôb, ktoré majú nárok na poistné plnenie v prípade smrti poisteného.
Základným rizikom krytým životným poistením je smrť poisteného. Pred uzavretím zmluvy poisťovňa hodnotí riziko, najmä skúma zdravotný stav poisteného. Pri nižších sumách stačí vyplniť zdravotný dotazník, no pri vyšších sumách alebo ak má poistený určité zdravotné problémy, môže byť potrebná lekárska prehliadka alebo ďalšia zdravotná dokumentácia.
Poistná zmluva sa skladá z týchto častí:
- Návrh na uzavretie zmluvy – poistník ho podá poisťovni, ktorá ho preskúma a prijme, zamietne alebo predloží protinávrh.
- Všeobecné poistné podmienky – definujú základné pojmy, práva, povinnosti, spôsoby plnenia a výluky.
- Zmluvné dojednania – upresňujú a dopĺňajú podmienky konkrétneho produktu.
- Osobitné dojednania, prílohy, dodatky – používajú sa pri odchýlkach od štandardných podmienok.
- Poistka – potvrdenie o uzavretí zmluvy, ktoré vzniká po akceptovaní návrhu poisťovňou.
Nenechajte nič náhodou – životné poistenie si vyžaduje dôkladnú prípravu a porozumenie všetkým podmienkam. Ak máte otázky, kontaktujte ma – rada vám všetko vysvetlím a pomôžem vám vybrať to najvhodnejšie riešenie.
Životné poistenie je možné uzavrieť ako:
- Poistenie pre prípad smrti (Term) – rizikové životné poistenie, kde celé poistné sa spotrebuje na poistné riziko, nič sa nesporí.
- Poistenie pre prípad dožitia (Pure Endowment) – kapitálové poistenie pre prípad dožitia alebo „čisté dožitie“ nekryje riziko smrti, keď poistený zomrie, poisťovňa vyplatí len aktuálnu hodnotu poistenia alebo doteraz zaplatené poistné.
- Poistenie pre prípad smrti alebo dožitia (Endowment) – zmiešané životné poistenie alebo kapitálové životné poistenie pre prípad smrti alebo dožitia je kombináciou poistenia pre prípad smrti a dlhodobého sporenia so zaručenou technickou úrokovou sadzbou.
- Investičné životné poistenie (Unit Linked) je kombináciou rizikového životného poistenia a investovania finančných prostriedkov do podielových fondov, pričom nie je zaručený ani výnos, ani hodnota investičného účtu.
Životné poistenie môže zaniknúť viacerými spôsobmi: Výpoveďou poistnej zmluvy alebo zánikom z dôvodu nezaplatenia poistného po 3 mesiacoch.
Poisťovňa nesmie v priebehu trvania životného poistenia vypovedať poistnú zmluvu životného poistenia, klient je proti tomu chránený zákonom. Jedinou výnimkou je obdobie do 2 mesiacov od uzavretia poistenia.
Tento druh poistenia neodporúčam uzatvoriť z dvoch dôvodov. Prvý dôvod je z pohľadu poistenia – máte obmedzenú možnosť zmeny zmluvy z dôvodu naviazanosti poistenia a investície. Druhý dôvod je z pohľadu investovania – produkt je netransparentný, platíte vysoké poplatky, máte obmedzený prístup k investovaným peniazom, pri vynechaní platieb zmluva zanikne a investovanie je viazané na poistenie.