Ako dostať lepši úrok pri končiacej fixácií?

Blíži sa koniec fixácie vašej hypotéky, alebo sa pripravujete na možné zmeny v úrokových sadzbách?

Ak plánujete udržať náklady na úvere na rozumných úrovniach a mať konkurencieschopnú úrokovú sadzbu na vašej hypotéke, pred vami sa otvárajú dve alternatívy – možnosť refinancovania alebo reštartovania hypotéky.

Obdobie nízkych úrokov sa už dávno skončilo a možno očakávať, že v najbližších rokoch ani nebudú výrazne klesať. Skôr pozvoľne pri uvoľňovaní menovej politiky v ECB. Pre niektorých ľudí to môže znamenať aj zvýšenie mesačných splátok o niekoľko desiatok až stoviek eur alebo dokonca nedostupnosť nových úverov. K tomu je potrebné počítať s nižším limitom kvôli novému životnému minimu, ktoré platí od 1. júla 2025. Môže to zasiahnuť predovšetkým ľudí s nízkymi príjmami.

Pozrite sa, aká bude vaša splátka pri navýšení úrokov

Od roku 2025 začali úrokové sadzby na hypotékach postupne klesať, čím sa otvára priestor na prehodnotenie súčasných podmienok úveru. Pre mnohých Slovákov, ktorí čelili vyšším úrokom v predchádzajúcich rokoch, môže byť ideálny čas zvážiť refixáciu úroku alebo refinancovanie hypotéky.

Predtým, než urobíte konečné rozhodnutie je rozumné to konzultovať so špecialistom v oblasti financií alebo skúseným hypotekárnym poradcom. Pretože nie vždy sa oplatí prijať ponuku banky na zníženie úroku (refix).

Proces reštartu hypotéky umožňuje znížiť úrokovú sadzbu na hypotéke bez nutnosti jej celkového refinancovania. Banka vám aktualizuje splátky hypotéky na základe súčasného zostatku úveru a nových úrokových sadzieb, pričom týmto krokom dosiahnete aj nové obdobie fixácie.

Získanie nových úrokových podmienok cez reštart hypotéky je jednoduché. Stačí požiadať banku o prehodnotenie úrokových sadzieb, čo vám umožní získať novú ponuku na úrokové sadzby a fixáciu. Je však dôležité mať na pamäti, že konkrétna ponuka od banky bude ovplyvnená vaším ratingom alebo finančnou bonitou, ktorú v banke máte.

Refinancovanie hypotéky reprezentuje presun úveru z jednej banky do druhej. Je to odporúčané, ak máte potrebu upraviť aspekty vašej hypotéky, ktoré vám vaša súčasná banka neumožňuje. Dôvody na zváženie refinancovania nemusia spočívať výlučne v nižšej úrokovej sadzbe, ale aj v získaní dlhšieho obdobia fixácie. Tým dosiahnete stabilnú splátku na rozsiahlejšie časové úseky.

Niektoré banky ponúkajú aj benefity, ak si k ním prenesiete hypotéku.

Vždy je odporúčané získať radu od finančného experta v prípade uvažovania o reštarte alebo refinancovaní. Ak sa rozhodnete pre reštart hypotéky, navštívte čo najskôr svoju banku, ktorá vám bude schopná pripraviť ponuku na reštart v priebehu niekoľkých dní. Banka upraví úrokovú sadzbu podľa aktuálnych podmienok.

Refinancovanie hypotéky je výhodné pre tých, ktorí presunom získajú lepšie podmienky ako im aktuálna banka navrhuje.

Pozor! Je potrebné prepočítať náklady na refinancovanie (kataster, poplatky za presun, znalecký posudok,…) všetky poplatky závisia od situácie, niekto bude potrebovať nový znalecký posudok, ktorý ho môže stáť 200€ navyše.

Pri hľadaní konkurenčnej banky by mala byť vo vašom záujme ponuka nižšieho úroku a uhradenie pokuty za predčasné splatenie hypotéky v pôvodnej banke. Tento scenár poskytujú banky, ako napríklad ČSOB a Prima banka, avšak každá s istými špecifikami. Odporúča sa, aby ste sa pred podaním žiadosti do banky poradili s odborníkom.

Niektoré banky overujú aj príjem pri refinancovaní, čo v prípade, ak sa Vám zmenila situácia (máte nižší príjem, alebo začali ste podnikať, alebo jeden z partnerov je na rodičovskej), tak to môže spôsobiť aj zamietnutie úveru.

Dôležité je vedieť, že zamietnutie novej pôžičky bankou sa zaznamenáva do úverového registra ako negatívna informácia, ktorá môže v budúcnosti ovplyvniť vašu schopnosť získať ďalší úver alebo refinancovanie.